結婚したばかりの新婚さん、
ご結婚おめでとうございます。
今回は新婚さんには
夫婦でまず話し合ってもらいたい、
家計メンテナンスの第一歩となる
テーマをお話したいと思います。
勿論結婚歴の長い方も
家計の見直しに参考にしてみてください。
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当ブログでは、
「時間に無駄なく80点の家計にメンテナンス」をスローガンに
世帯年収400~500万円の共働き子育て世帯に向けて情報発信しています。
忙しい共働き世帯のために、
時間をかけずに楽に家計管理するコツを発信していきます。
特に共働き夫婦や教員・公務員の方は是非ご一読ください。
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筆者は2022年に30代で教員を退職。
現在は一馬力の収入と副収入を得ながら
夫婦でのサイドFIREを目指しています。
我が家は家計改善を始めて2年で1000万円貯金を達成。
多忙な時期にマネリテUPに成功したおすすめ書籍はコチラ
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お金の漠然とした不安はあるけど、
何から考えればいいのか
分からない・・・
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将来のことは
ぼんやりとしか考えていないけど、
老後はやりたいことをやりたいなぁ。
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ライフプランがぼんやりしている人は
まずはあなたの理想像をイメージしてみましょう。
- ライフプランを考えて不安をはっきりさせる
- 家族で共通の夢を持つ
まずは上記のことをはっきりさせ
皆さんのライフプランを
考えていきたいと思います。
もちろん、
新婚気分が抜けてきたご夫婦も、
ベテランのご夫婦も、
もしまだライフプランを
考えていなかったり、
ライフプランが
ずれてきたりといった方は、
是非今一度
ご夫婦で話し合う場を持ってみて下さいね。
目標の調整は
ときに家計支出の調整にもつながります。
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それでは私と一緒に、
皆さんのライフプランを
組み立てていきましょう!
※例では全て、フルタイム勤務の
会社員と公務員の夫婦として計算しています。
1 年代ごとにライフイベントを書き出してみよう
まずは年代ごとに
どんなイベントが起こり得るのか、
一般的な事例をもとにして、
自分のライフイベントや、
目標を書き出してみましょう。
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人生100年時代と
言われる昨今ですが、
実際に100歳までの
自分と家族を想像してみましょう。
年代 | ライフイベント |
---|---|
20代 | 就職・結婚・新婚旅行・車購入・家ローン購入 |
30代 | 転職・出産・育休・保険見直し・子ども入園・入学・車購入 |
40代 | 子ども受験・車購入 |
50代 | 子ども成人・親の介護・車購入 |
60代 | 子ども結婚・孫出産・退職・親の介護・家ローン返済完了・車購入 |
70代 | 孫入園・入学・住宅修繕・年金受給開始・旅行・遺産整理 |
80代 | 旅行・趣味・遺産整理 |
90代 | 趣味・遺産整理 |
100歳 | 趣味・自分の葬儀 |
ざっとこのような感じです。
結婚してから
子育ての終わる時期までは、
様々なイベントがありますね。
10年ごとに
必要になりそうな車購入費や
ライフステージごとの保険見直し、
中年期になると子育てに加え、
親の介護問題も発生します。
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老後を楽しむ時間は
健康面を考えると中々短そうです。
「お金がある時は時間がない一方、
お金がない時は時間がある」
これに加えて
「健康問題」を意識しましょう。
人生を豊かにするためには、
いかに若くて健康なうちに
人生を楽しめるか
ということが重要になってきますね。
次にライフイベントに沿った
ライフプランを
予算を加えながら整理してみましょう。
2 ライフプランを予算と共に書き出してみよう
次に、
先ほど書き出した
ライフイベントをもとにして、
まずは10年後くらい先の
家族のライフプランを
書き出してみましょう。
子育て期間は
特にお金の変化も大きいので、
出来れば子育て期間中のライフプランを
しっかり立てておくと安心です。
書き方は、
まずは今年を起点として、
家族の年齢・目標・イベント
その際の特別予算を表にします。
それを1年ごとに
書き出していきましょう。
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こちらの例では
子どもが2人と仮定しています。
年 | 夫 | 妻 | 子A | 子B | 目標・イベント | 予算 |
---|---|---|---|---|---|---|
2021 | 30 | 29 | 0 | 出産、妻育休 | 出産費用45万円 子ども用品25万円 | |
2022 | 31 | 30 | 1 | 0 | 出産、妻育休 | 出産費用45万円 |
2023 | 32 | 31 | 2 | 1 | 妻復職、夫育休 保育園 | A保育園準備5万円 |
2024 | 33 | 32 | 3 | 2 | 夫復職、七五三 保育園 | 参拝・写真2万 B保育園準備5万円 |
このように書き出すことで、
1年ごとの特別予算も
見当がつきやすくなります。
後の支出メンテナンスで紹介している、
予算決めにもつながりますよ。
支出の予算決めについての記事はこちら
3 大きな支出をライフステージごとに書き出そう
さて、
ざっくり家族の将来にかかってくるお金が
把握できてきましたか?
最後に大きな支出を
ライフステージごとに
ざっくり算出してみましょう。
ライフステージは次の3つに分けます。
- 子育て期間
- 労働期間
- 老後
また、ここに付け足して考えておきたいのが、
- 生活防衛資金
- 特別支出用資金
この2つに関しては
早めに貯めてしまってください。
筆者は夫婦ともに
フルタイムの共働きということで、
パートナーに何かあっても
リカバリーしやすい環境ですので
月にかかる生活費の
3か月分を生活防衛資金としています。
例: 月30万円×3か月分=生活防衛資金90万円
特別支出用資金は、
例:大型家電用に30万円
【30万円÷10年÷12か月=月々2500円】
車用に200万円
【200万円÷10年÷12か月=月々17000円】
といった感じで、
今の状況に合わせて月々いくらかずつ、
積み立てておきましょう。
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車に関しては
ここでは取り敢えずで、
後日リセールバリューを意識した
買い替えについても紹介します。
子育て期間
子育て期間は家庭の方針にもよりますが、
一人につき
社会人になるまでの最長22年間で
見積もっておきましょう。
子育てには平均で
一人につき1000万円以上必要
と言われています。
では実際に
どんなことにお金がかかるのか?
子どものいない世帯と比べてかかる費用は、
上記のようなものです。
子供用品は、
実際には知り合いから
譲ってもらったり、
兄弟で使いまわす等、
それぞれの家庭によって
大きく変わってきます。
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特にこの中でも
大きな支出となる学費ですが、
幼稚園から高校まで
全て公立だと平均は約540万円、
全て私立だと約1830万円 だそうです。
※子どもの学習費調査(文部科学省平成30年度)より
さらに、
子どもに一人暮らしをさせながら
私立大学に行かせるとなると、
大学在籍期間だけで
ざっと1400万円以上…
国公立大だと
もう少し学費も安いですが、
見積もりは多めに
私立大学の場合を参考に
見積もっておくと安心です。
ここでは食費や日用品などの
日常的な支出は考えず、
高校・大学入学時等の大きな支出について
考えておいてください。
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よくある
保険屋さんのシミュレーションサイトは
自分の生活レベルに
合っていないことが多いので、
なるべく
自分で算出してみることを
おすすめします。
子ども一人と仮定した例
費用項目 | 備考 | 予算 |
---|---|---|
子ども用品 | チャイルドシート ベビーカー 抱っこ紐 学習机 | 4万 3万 1万 3万 |
学費 | 私立保育園 公立小学校 公立中学校 公立高校 私立大学 | 52万 32万 49万 46万 1400万 |
例では日常的な支出と別に
一人につき1590万円
かかる想定です。
労働期間
この期間は、
子どもがいない期間や、
子育て期間が終了した期間が
当てはまります。
子どもがいない世帯は
この労働期間と老後について
考えましょう。
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労働期間では
教育費を考えない分、
生活にも余裕があります。
この期間中に貯金をするも良し、
浪費をするも良し、
しっかりとやりたいことを絞って
計画を立てましょう。
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50代で親の介護が発生、
太陽光を設置した
戸建て持ち家、
子どもは一人と仮定します。
ここで考えられる大きな支出は
といったことが挙げられます。
今決められるものは、
ある程度予算や時期を
決めておいても良いでしょう。
費用項目 | 備考 | 予算 |
---|---|---|
住宅修繕費用 | 太陽光関係 | 毎月1000円積立(10年で12万円) |
祝い金 | 結婚祝い 孫誕生祝い | 一人100万円 一人10万円 |
老後
退職以降の期間です。
多くの方は65歳で
定年となるかと思いますが、
中には再雇用で働く方や、
早期退職をされる方もいるでしょう。
早期退職を考えている方は、
自分が何歳までに退職したいのか、
年金受給時までに
必要な額はいくらなのか
しっかり見積もっておきましょう。
![](https://kakei-maintenance.com/wp-content/uploads/2021/02/james-hose-jr-6D58t6uZT5M-unsplash-1024x768.jpg)
この時期の夫婦二人の
月の平均支出は約24万円
となっています。
年金受給額と差し引きして
約3万円赤字となるそうです。
※総務省 家計調査報告(家計収支編)2019年「高齢夫婦無職世帯の家計収支」より
60歳で退職したい!
となると
年金受給時までの5年間
(65歳受給開始の場合)で
24万円×12か月×5年=1440万円
必要になります。
積み立てNISAや
IDECO等活用して
生活が破綻しないよう
計画を立てましょう。
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会社員の夫が80歳で死亡、
公務員の妻が100歳まで生きる
と仮定します。
またこの時期に考えられる大きな支出は
等自分の身辺整理も早めにして
終活をしていく時期になります。
金銭的なことは
子ども世代に頼らず、
なるべく自分たちのことは自分たちで
払っておきたいですね。
そのために
ある程度のまとまった資金は
別途残しておかねばなりません。
![](https://kakei-maintenance.com/wp-content/uploads/2021/02/suhyeon-choi-V6UJIenfLME-unsplash-1024x683.jpg)
若い世代の今から考えるには
想像がつかない未来のことですが、
自分のしたいことを考え、
浪費費用を貯めることを
目標にすると良いでしょう。
例
80歳までは
月に1度贅沢な温泉旅行に行きたい
10万円×12か月×20年=2400万円
パートナーが亡くなり、
80歳から
月20万円の介護付き高齢者住宅に入る
20万円×12か月×20年=4800万円
費用項目 | 備考 | 予算 |
---|---|---|
浪費 | 旅行 | 2400万円 |
介護費 | 介護付き高齢者住宅 | 80歳から月20万円 |
葬儀代 | 家族葬 | 2人分200万円 |
表の予算を全て合計すると、
7200万必要ですが
そこに基礎生活費が
平均月20万かかるとして4800万
ざっと多めに見積もって
老後に1億2000万円かかる計算です。
といって額にびっくりしないで下さいね。
月々30万の支出での生活を
100歳までした時の合計です。
それなりに豊かな暮らしを
している場合の例です。
歳をとるにつれて
支出は減っていきますし、
100歳まで
健康でぴんぴんしているかも
分かりません。
あくまでざっと出した老後資金です。
ちなみに75歳から100歳まで
国民年金を受給すると、
受取総額は一人分約3728万円。
一方、65歳から100歳まで
受給したときの総額は約2805万円
と言われています。
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自分たちの
シミュレーションの数字を見て
不安かどうか
はっきりしてきませんか?
人生プランの見直し
何となく生涯に必要なお金が
見えてきたでしょうか?
今回は支出だけを考えたので
大きな額に
ショックを受けている方も
多いと思います。
大丈夫です。
上記はかなり
大げさなシミュレーションなので
現実はこんなにかからないでしょう。
まずは敵を知ること
自分の人生にかかる
支出を知ることが大切なのです。
ここからあなたの
家計メンテナンスが始まります😊
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これらの支出に
どのように備えるべきなのか、
どのように貯め、
どのような生活水準を維持するべきか、
このブログでは
全てお教えしていきます。
今を楽しみながら老後にも備える。
忙しい共働き世帯でもできる
楽な家計管理方法を
しっかりレクチャーしていきますよ。
公務員だって教員だって、
正規の方法で
小金持ちになれる!
老後も大切ですが、
もっと今も楽しめるよう
共に勉強していきましょう😊
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